请战友们支持：肝癌患者与保险公司的官司(协调结果)

huangli1629

你的心情我很能理解，保险公司永远是你给他钱容易 ，让他掏钱给你是很困难的。

蜻蜓78

陆续看下来（请原谅对保险理赔这块没有认真阅读，对楼主爱人的病情十分挂心！）。我也是位患者家属，应该可以理解你的心情。
    至我的先生被诊断为肝硬化以来，我就参阅了大量的书籍和网络，恶补了一些此病知识，可以说是略知皮毛了。知道此病保守治疗收效甚微（更何况还有癌变了），除非有奇迹发生吧！
    我们也有做移植的准备，做了一些这方面的了解，接触的大多病友愈后还是不错的，至少他们，现在还活着！！！！！还不至于很没有尊严的活着！！！！！
    求生，是人的本能！！我想你的先生不是不愿意去接受移植手术，只是他很善良，担心给家庭带来沉重的经济压力！
    而且 ，我也很想知道，您的先生好像是单位的集体投保，你们没有做个人寿险投保吧？单位的团体险似乎保额都不太高吧，请问如果即使保险公司给予理赔，能够理赔多少呢？应该不会超过30万吧，我买过商业险，好像保额超过30万，都需要体检的。
   真诚的建议，如果在手术费用没有给你们的家庭带来穷途末路的情况下，适度的考虑肝移植吧。等待肝源还需要时间！病魔是不会给我们时间的！
   真诚的祝福，听到你先生好的消息！听到你们好的消息！

岩浆中的热带鱼

原帖由 风雨蔷薇 于 2010-5-20 21:15 发表

谢谢，真的太感谢了。这么久以来，周围的人知道了老公是因为乙肝而患上的肝癌，多少和我们有些疏远。去药店买药，当我问他们：这药对肝副作用大吗，然后就会听到一声尖叫，“病人有肝病呀”紧接着就是店员们间的切切私语。我曾经 ...

愤怒。。

Jackie.lhr

liver_GZ

原帖由 风雨蔷薇 于 2010-6-20 17:11 发表


版主，感谢您百忙之中看了这个长贴并给了重要建议。我已经将最近两次在上海的就诊资料用邮箱发给了admin管理员，请他代为转交，不知道您收到没有？

回复您的几点建议如下：
1. 烦请您细看一下，在目前没能提供病理检查报告的 ...

Admin管理员早2日已经联系我。
1.肝功能较差，慢性肝功能不全合并小肝癌，肝移植是适应证。
2.适当保肝治疗后，腹腔镜下肝癌射频消融术（必要时联合腹腔镜超声检查）对控制肝癌本身应该能耐受。
3.对TIPS本身而言，医疗决策很草率：不针对需要限期治疗的肝癌本身，而操作无需紧急处理的腹水。实施TIPS后对肝癌治疗益处多大？
4.单纯就提供临床资料，临床诊断“原发性肝癌”成立。注意非“病理诊断”。
5.保险公司的合同中，应该有很多限制。据我所知，保险公司极其重视病理诊断依据。因为临床诊断和病理诊断有一定差异，可操作的模糊空间较大。
6.至于官司一事，最好提前充分咨询，尤其是看合同文本有无必需“病理诊断”等限制内容。

39后

我觉得，到目前为止，连病理诊断都没有，根本就没有胜的可能！就算是手术后，医生也是最终根据病理诊断来确实良恶性的，何况是保险公司，换你开保险公司，你能仅凭感觉作出的判定给赔钱吗？
我早就说过：有这个精力去搞这么无望的事，为什么不去搞还有希望的给老公积极的治疗？而且，等手术后，病理报告也出来了，那时再去搞理赔不行吗？

风雨蔷薇

原帖由 39后 于 2010-6-22 07:58 发表
我觉得，到目前为止，连病理诊断都没有，根本就没有胜的可能！就算是手术后，医生也是最终根据病理诊断来确实良恶性的，何况是保险公司，换你开保险公司，你能仅凭感觉作出的判定给赔钱吗？
我早就说过：有这个精力去搞这么无望的事，为什 ...

39后，你应该是患者中的老大哥了，我想你家人对你的支持与呵护应该是功不可没。你两次在不知情的情况下对我加以指责，使我这个尽心尽力为老公（患者）着想的家属寒心！目前是老公不愿意，如果我逼死了他，你是不是才满意！

希望你看清楚后再发言！

风雨蔷薇

被保险人何某，女，49岁，2000年投保某保险公司《重大疾病保险》，保险金额10万元。
2009年8月10日，何某由于“反复肝功能异常4年，头痛1月，发现肝内占位8天”入住肿瘤医院，
结合上腹部CT提示(肝左外叶类圆形低密度影)临床诊断为原发性肝癌并脑转移，入院即日行肝
癌光子刀治疗，9月10日第一次放疗疗程结束出院。今何某申请重大疾病理赔事宜。
　　接到何某重大疾病理赔申请后，保险公司理赔医生因其未提供病理报告诊断书为由拒绝赔付。
何某收到保险公司《拒绝赔付通知书》后，不能接受保险公司的拒赔结论。何某认为：尽管自己
住院期间未行肿瘤组织病理学检查，可是事实上医生已经采取光子刀针对抗癌治疗了，所患疾病
临床上诊断为肝癌并脑转移，应符合保险公司重大疾病理赔标准。
　　保险公司则认为：被保险人所投《重大疾病保险》是与保险公司签订的正式合同，不管理赔
与否都应严格按照保险条款进行判断与解释。该条款第九条，被保险人申请重大疾病理赔需提供
卫生行政部门批准的二级以上(含二级)医院出具的附有病理显微镜检查报告、血液检查及其他科
学方法检验报告的病史资料及疾病诊断报告书。同时该保险条款第十二条指出，所谓重大疾病，
是指恶性细胞不受控制地进行性增长与扩散，浸润与破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管与
体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查报告明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织
《疾病与有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。
　　案例分析
　　鉴于何某与保险公司二者在重疾险理赔理解上产生的争议，理赔医生走访了何某的临床经治
医生王主任医师。
　　王主任强调：患者何某，依据其肝脏CT检查及全身症状表现，在临床上可以确诊患肝癌，所
以行肝癌光子刀治疗。至于病人是否一定要行肿瘤组织病理学检查，则要具体结合其身体素质状
况怎样。
　　假使具备手术指征可行肝癌切除手术，则很容易取得肿瘤组织切片，这样便会有病理检查报
告支持临床诊断确诊。若无手术指征，体外为病人行肿瘤组织穿刺病理检查会存在以下风险：
1.检测不到肿瘤组织；2.肿瘤组织穿刺后经血液传播转移扩散；3.病人体质差 ，穿刺有生命危险。
患者何某通过肝脏CT检查可以确诊患肝癌，应符合保险公司有关重大疾病相应理赔标准。
　　经进一步查询医学书籍，得知恶性肿瘤诊断方法有多种，主要有临床诊断、手术诊断、病理组织论断，
其中病理组织诊断价值最高。病理组织诊断可以了解肿块良恶性质，判断预后好坏，进行癌症分类、分级、
分期及命名提供直接帮助，为临床治疗提供直接依据。病理组织学是以取得患者病变组织进行病理学检查
诊断的。病理诊断虽然诊断价值最大，但也不是万能的，与病理医生的经验、标本取材的好坏等有直接关系。
还因为肿物的复杂性、多样性，同一部位可有不同的形态变化，而不同的肿瘤又可表现极其相似，因此便
增加了诊断的难度，可能会导致误诊与漏诊。所以，在不具备手术指征行病理组织检查时，还要结合患者
临床症状具体分析诊断。
　　至此可知，对于重大疾病的确诊(理赔)，病理检查报告并不是惟一的依据。综上，保险公司理赔医生
采取了王主任医师的建议，正常赔付何某重大疾病理赔金10万元。
　　启示
　　当前保险公司重疾险条款内容设计是依据保险-医学知识体系的，而与日益发展的临床医学知识体系
存在一定的标准差异，因此笔者建议精算师在设计重疾保险条款时，一定要密切结合临床医学的进展，要
符合医学科学诊断检查手段的表述要求，然后再结合保险公司理赔现状，客观合理地制定该保险产品条款。
我国《保险法》第十九条明确提出下列条款无效：1.免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保
险人责任的……当前保险公司对于重疾险理赔仅是依据病理检查报告结果，这显然加重了投保人、被保险
人的责任，本条款规定很可能会被认定为无效条款。所以保险公司当下应根据《保险法》无效条款认定原
则，着手研究、规范、完善现行重疾险条款内容，竭力避免在将来的工作中产生理赔理解分歧。

风雨蔷薇

原帖由 39后 于 2010-6-22 07:58 发表
我觉得，到目前为止，连病理诊断都没有，根本就没有胜的可能！就算是手术后，医生也是最终根据病理诊断来确实良恶性的，何况是保险公司，换你开保险公司，你能仅凭感觉作出的判定给赔钱吗？
我早就说过：有这个精力去搞这么无望的事，为什 ...

如果老公愿意去做移植，我根本就不需要去争，就象你说的，移植后再理赔，那就非常简单了。我已经交了肝源保证金，老公都不愿意去，你让我怎么办，怎么办？

你是不是认为，我就等着老公人没了才去做这个事，就是合情合理的?

心路2009

如果打定主意移植的话不妨找两个人冒充保险公司，送钱上门，弄个假文件让老公签字算了。做完手术再考虑其他事，别耽误了。如果要做射频消融，这个主意不可取。有时候善意的欺骗是必要的。

[ 本帖最后由 心路2009 于 2010-6-22 10:02 编辑 ]