大三阳、慢乙都能买的保险？

亿友公益

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益友爱肝保障计划从发布到现在已经有半个月了，这半个月以来收到益友们的许多咨询和支持。

益友爱肝保障计划作为首个为广大肝病患者定制的综合性保障方案，是不是足够优秀呢？值不值得购买呢？今天小益就给大家进行个测评：

一、产品责任

作为一个综合性保障方案，包含33种重大疾病，定期寿险，意外伤害，补充住院医疗，整体责任非常齐全。主要亮点包括：

①33种重大疾病，包含肝病群体最关心的肝部重疾

②补充住院医疗无免赔，肝病住院也承担责任

③不区分年龄段计费，统一费率

④性价比高，最低297元获得重大疾病，定期寿险等多种保障

二、保障额度

益友爱肝保障计划包含四项保障，重大疾病和定期寿险，意外伤残最高保障额度为100,000元；意外医疗和补充医疗最高保障额度为10,000元。

10万的重大疾病和定期寿险保障额度，整体而言相对偏低。如果真的发生不幸，遭遇重大疾病或身故，10万的保障只能对冲一部分风险。

我们就保障额度的问题与产品的设计人员进行了沟通，对方回答如下：

1.本次产品要解决的最大问题是，从0到1，即广大肝病人群投保困难。

2.保险公司对于肝病人群缺乏足够数据支持，因此对于高保额比较谨慎。

3.保额和保费成正比，高保额意味着高保费。为让更广泛的人群在没有太多经济压力的条件下获得保障，需要在保额和保费间寻求平衡。

三、投保规则

作为一款为广大肝病人群定制的保障计划，该计划在投保规则上较为宽松，不以通常的携带者，大小三阳，慢性乙肝作为区分对象。

投保人只要如实告知五个问题就可以完成初步投保告知。因此，在投保规则上，该计划最大限度体现了对肝病群体的友好。

四、保险期限

该保险计划为一年期计划，最高续保至65周岁。目前市面上基本所有与肝病相关的保险基本都是一年期，主要原因在于缺乏对此人群的历史数据，因此保险公司在产品设计上存在困难。因此，现阶段只能以一年期的短险作为突破口进行数据积累。

短期险的好处就在于灵活，便宜。便宜的价格可以让更多的人负担的起，可以积累更多的数据。

五、保费水平

作为一款团险，本产品在价格上充分发挥了团险的优势：便宜，并且价格不随年龄，性别而变化。

▲其他三款产品都是健康人群费率

从以上对比表可以看出，50岁男性，10万保额，该计划比市面上同等类型组合起来的保障便宜近50%；

50岁女性，10万保额，也便宜近36%。因此，该款产品性价比有很大优势。

六、续保条件

作为一款短期保险，能否顺利续保也是一个重要的考量因素。根据与保险公司沟通明确的信息，该计划只要已参加的人员在保险期间内没有发生重大疾病和定期寿险赔付，那么在次年都可以如期续保。

作为一款有重大疾病，定期寿险，意外伤害和医疗责任四种保障的产品，续保只考虑重大疾病和定期寿险，续保条件是相当宽松了。

因为现在即使是长期的重大疾病保险和定期寿险，都是赔付后保单终止，不可以再继续投保。

因此，续保条件宽松，可以放心投保。

七、整体对比

为了从整体上评估该产品在市场上的竞争力，我们寻找了其他三款类似肝病保险产品。四款产品对比如下：

益友保障计划vs某康—保障计划

益友保障计划vs某泰—肝病险

益友保障计划vs某安—肝病险

经过以上逐项分析，整体而言，该产品非常有特色：

①投保告知宽松，能够让覆盖更多的肝病人群

②肝部责任不除外，无免赔，能够解决肝病人群最大的担心

③性价比高，不会带来太多的经济压力

④保障全面，能抵御多种风险

八、总结

当然，作为一款短期产品，有一些不足，比如单项责任保障额度最高只有10万。但作为一款大三阳，甚至慢乙人群也能购买的包含医疗责任的产品，产品成功实现了为广大肝病人群定制的理念，解决了广大肝病人群缺乏保障，投保困难难的问题。

从0到1，是一个创新，也仅仅是一个开始。

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文字丨众佑计划

编辑丨远远