经常在论坛里和亿友的微信群里，有战友讨论乙肝病毒携带者购买重疾险的问题。我想说说我的情况，共大家参考；
本人乙肝大三阳，在29岁了购买了一份重疾险（避免误解，就不说哪家保险公司了^_^）。当时我是自己主动购买的，因为我觉得自己本身大三阳，相对于其他人，肝癌的发病率就高于正常人。保险是对家人的一种负责的态度。 当时我就在网站上比较了各大保险公司的条款，和对乙肝携带者的限制。其中也有主动咨询，然后被委婉拒绝的案例。现在对如下的问题进行分享； ·
购买消费性的保险还是返还型的保险？ 很多战友就比较纠结这个问题。觉得消费性的保险不划算，如果不生病，就浪费了。其实我的观点是，买保险就得买消费性的保险。我当时比较了一下，如果都是买30w的重疾险，保险周期终身（有的保险公司的保险周期不是终身的，有的是可以选的，例如30年），交20年保费的话，返还性的保险的保费基本比消费性的贵70%左右（不同保险公司的保费，可能有出入）。也就意味着，其实保险公司给你返还的钱，是你多交的钱在这些年里的本息共计的一部分。其实多交的这些钱，你自己存银行或者购买理财，存个30年，估计也有保险公司返还给你的那么些钱了。所以购买返还的保险不划算。 其次即使我们购买了消费性的保险，如果快到了保险周期时，没有发过病，你退保是可以拿回部分钱的。每份保单都有个叫现金价值的表，该表就是计算，如果你没生过病且在保险周期内，发生退保，会退给你多少钱。我用我的保单计算了一下，我每个月交573，交20年，保额为30万，保险周期终身。如果我在保单年度20年的时候，没生过病，提出退保，我是可以拿回保费131400（在这30年里，我总共交了保费573*20*12=137520）。简单点，就是即使我买消费性的保险，没生过病，在投保30年后可以取回我保费的95.5%。其实就是买消费性的保险也是可以拿回保费的（前提是没生过病）。 上面废话一堆，大家其实需要有概念，买保险是一种消费，不是买理财。保险公司有一堆的精算师，不会让你占便宜的。只需要掌握一个原则，给保险公司最少的钱，达到同样的目的就行了。 ·
乙肝携带者购买保险的注意事项？ 所有公司的重疾险在投保时，都会让你填写健康告知，没有例外。其中一条就会问你是否是乙肝携带者。我建议大家在购买的时候一定要主动告知自己乙肝携带的情况，以避免将来索赔时的纠纷。 从我的经历分享，当你投保告知乙肝携带者，保险公司都会派核保人员对你进行核保，会有两种结果： 1、
电话核保，问一些基本问题“什么时候发现的，是否发过病等等”最后结合你投保时的年龄，决定无需体检，接受投保。（我就是属于这种情况） 2、
直接安排体检。依据体检结果决定是否加价或者拒保。我但是咨询的一家保险公司，就让我体检，后来我没去，就不知道结果了。 这里有一个问题，大家可以自我保护下，如果你曾经被拒保了，就意味着别的保险公司都能查到你的拒保记录，这样就不太好。所以大家尽量在年轻的时候投保，尽量避免参加保险公司给你安排体检。 还有一个信息告知大家，仅供参考。新的国家保险法规定，“新保险法增设了不可抗辩规则，规定自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同，即保险合同成立满两年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。”如果你故意隐瞒你的乙肝带菌的情况或者压根在投保的时候不知道你是乙肝带菌的情况，我理解依据新的保险法保险公司也是不能解除保险合约的。当时这个仅供参考，我不知道到时候会发生什么。 所有还是建议大家投保要乘早，如实告知健康状况。 ·
关于重疾险范围的疾病种类 很多保险公司都会在保险疾病的种类上做文章。什么这家保72种病，那家保36种病。所有保险公司的重疾险的疾病种类都是在保监会规定的25种疾病的基础上增加而来的。其实保监会列的25种疾病，基本涵盖了发病率最高的25种重疾险。另外增加的，其实发病率极低，或者听都没听过。我认为有没有无妨。 所以大家要避免保险公司在这个上面的宣传噱头，那些增加的病种，真心没什么用。 ·
选择交保费的类型 每家保险公司交保费类型都有月交，年交，一次性拓交。现在重疾险都有一个豁免条款，就是如果一旦被确诊患病，后续的保费就不用交了（如果没有这个条款，千万不能买）。买保险是为了防病的，我建议缴费周期越长越好，能月交就不能叫。能交20年，就不交10年的。
上面，我是想到哪，写到哪。可能逻辑有点混乱，O(∩_∩)O哈哈哈~仅供参考…有不对的地方，请大家指正。
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发表于 2017-9-10 16:37
