肝胆相照论坛

标题: 请教一个关于恶性肿瘤（肝癌）的保险问题 [打印本页]

作者: 流浪886 时间: 2011-5-29 21:12 标题: 请教一个关于恶性肿瘤（肝癌）的保险问题

请教一下各位医生和各位保险业专业人员，我现在准备参加招商信诺人寿保险公司的十年期癌症疾病保险，因为我是肝炎患者，所以想请教一下，如果不幸得了肝癌的话，属不属于理陪范围，关于恶性肿瘤的定义合同是这样写的：
本合同所保障的恶性肿瘤是指被保险人在保险期间内经专科医生明确诊断首次患恶性肿瘤或首次达到恶性肿瘤状态或在医院首次接受恶性肿瘤手术．
恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD－10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：
（一）原位癌；
（二）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（三）相当于Ann Arbor 分期方案I期程度的何杰金氏病；
（四）皮肤癌。

作者: lingmaigui 时间: 2011-5-29 21:16

新手导航-论坛精华好贴链接列表
http://www.hbvhbv.com/forum/thread-984168-1-1.html
欢迎，你已经是正式会员了。

作者: 我爱枫红 时间: 2011-5-29 21:36

本帖最后由我爱枫红于 2011-5-29 21:37 编辑

回复流浪886 的帖子

参考一下这个帖子：
请战友们支持：肝癌患者与保险公司的官司(协调结果)
http://www.hbvhbv.com/forum/forum-viewthread-tid-931074-fromuid-469408.html

关键是 "原位癌" 不受保的话，那等于是要等到癌转移后才受保了，那保的范围太小了。

作者: 流浪886 时间: 2011-5-29 21:40

谢谢我爱枫红版主的提醒！

作者: 黑人 时间: 2011-5-29 21:44

原位癌为何不属重疾险保障范围

原位癌为何不属重疾险保障范围

释义：

v 原位癌一般指粘膜上皮层内或皮肤表皮内的非典型增生（重度）累及上皮的全层，但尚未侵破基底膜而向下浸润生长者。例如子宫颈、食管及皮肤的原位癌。

v 这里有一个名词：上皮层内或皮肤表皮内，——即上皮组织

那何为上皮组织呢？

v 上皮组织是覆盖身体表面及体内脏器的内、外表面的一层组织，包括若干层上皮细胞和基底膜。其下是间质和真皮组织。

v 具体有：

1、表皮及其衍生物（毛、腺等），身体上所有的开口（口腔、鼻腔、肛门）的被覆上皮以及神经管壁的上皮等

2、消化道、呼吸道的上皮、消化腺腺泡和导管；膀胱以及甲状腺、甲状旁腺的上皮。

3、心血管循环系统的内皮；衬于腹腔、胸腔、心包腔以及某些器官表面的间皮，以及肾、肾上腺皮质和生殖腺的上皮等。

原位癌出现在什么位置？

v 原位癌就是指癌细胞只出现在上皮层内．而未破坏基底膜，或侵入其下的间质或真皮组织．更没有发生浸润和远处转移，所以原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。

v 常见的原位癌有皮肤原位癌、子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌和乳房小叶间原位癌。

v 如果突破了基底膜就形成浸润癌

v 浸润癌：癌细胞突破基底膜后则发展成浸润癌，浸润癌无论是否发生癌细胞转移均符合重大疾病保险赔付条件。

v 原位癌可进一步发展为早期浸润癌，偶尔原位癌可消退。原位癌的病变范围虽为局限性，但也可程多灶性或在不穿透基底膜的情况下累及较大的区域。

原位癌不是真正的“癌”

正因为原位癌没有形成浸润和转移，不符合癌症的特点，所以它并不是真正的“癌”．如果能及时发现，尽早切除或给予其他适当治疗，完全可以达到治愈的目的。所谓癌症的早期发现，最理想的也就是发现原位癌，这时治疗效果极佳。例如，最早期的子宫颈癌是原位癌，病人没有自觉症状，肉眼也看不出癌变，通过子宫颈癌普查，采用宫颈细胞涂片的方法可以发现它，如果及时予以治疗．治愈率可达100％。

容易产生的两种误解

v 由于原位癌的定义过于专业，大多数投保人甚至保险从业人员对其容易产生以下两种误解：

v 一是将原位癌理解为尚未发生转移的癌，癌症只有发生远处转移才符合赔付条件；

v    二是将原发癌等同于原位癌。以前甚至发生过因理赔人员业务知识欠缺，将部分尚未发生转移的浸润癌、原发癌当成原位癌而拒赔的事件。

什么叫原发癌呢？

v 原发癌是原来正常组织和器官的正常细胞，在各种内外致癌因素作用下而发生的癌变。通俗的讲，“原发”是指癌症的原发地，人体除指(趾)甲和毛发外，所有器官和组织都可以发生原发癌，如果癌细胞从原发部位通过血液、淋巴管等转移到身体其他部位，则称转移癌。例如，肝癌发生肺部转移，医学上则诊断为：原发性肝癌、转移性肺癌。应该说，原发癌包含了癌症发展的各个阶段，即：原位癌→浸润癌→向全身扩散和转移。原发癌只有在原位癌阶段不符合赔付条件。

v  通过以上的一些知识了解，我们对下面的规定就不难理解了

　

v 因此，从2007年4月3日起开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，将原位癌排除在重疾险的保障范围之外，

v 说白了：原位癌它不浸润、不扩散、不转移，并且偶尔可消退；完全可以治愈，甚至治愈率可达100％。

v 所以它并不是真正的“癌”、所以它算不上重大疾病、所以它不在重疾保障范围之内、所以它得了也不赔。

作者: springa 时间: 2011-5-29 21:45

（ 1）癌症：…………任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据。
医生解释：现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果，如
果不包括这两种，那就只能切样检查，但是这种检查方法就排除了现在发病率比较高
的癌症（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌症，所以你要么就得一个世界
上都罕见的癌症，要么就捱到晚期再去医院检查。

作者: springa 时间: 2011-5-29 22:02

在确诊后，国寿康宁是说保一赔三，但是是先赔付保额的两倍（比如保额一万,保单上有说明），等被保险人跟上帝喝咖啡时，才给那一万。

作者: 我爱枫红 时间: 2011-5-29 22:03

哦，

我还真以为原位癌即原发癌呢。

学习了。黑人版主正解。

不过，以买保险角度来说，楼主要向保险公司问清楚，他们的解释又是否如此？以及以何标准定义。

作者: 流浪886 时间: 2011-5-30 00:29

谢谢黑人超级版主，我对这个事没把握，请版主明示，万一有什么事的话，我是不是可能拿到赔偿呢？

作者: sfbdb 时间: 2011-5-30 00:34

建议不要购买癌症疾病保险，这种险经常扯皮，患者没有足够精力上法院，保监委对此曾发过警示。关键是保险公司和医院对原位癌的理解不一样

作者: 流浪886 时间: 2011-5-30 13:10

不是在保险期间内经专科医生明确诊断就可以确认的吗？为什么还有扯皮的事呢？

作者: 不能不想 时间: 2011-5-30 14:20

对保险不太懂
但是我们之前买了新华人寿的重大疾病险，老公去年确诊原发性肝癌，手术出院后2周就理赔了，代理人亲自去医院复印的病历

作者: springa 时间: 2011-5-30 16:25

流浪886 发表于 2011-5-30 13:10
不是在保险期间内经专科医生明确诊断就可以确认的吗？为什么还有扯皮的事呢？ ...

平时的医生诊断证明保险公司不承认.保险公司要求的"医生明确诊断"没有医生能写出来.

作者: 流浪886 时间: 2011-5-30 16:31

谢谢楼上各位的意见，群里有没保险专业的人士啊，出来说说你们的专业意见。先谢谢了

作者: 与病魔抗争 时间: 2011-5-30 18:32

这个问题可以讨论下，想我们这样的病人没保险的话就完老
得老这个病说白老就是在用钱买命

作者: sfbdb 时间: 2011-5-30 19:16

流浪886 发表于 2011-5-30 13:10
不是在保险期间内经专科医生明确诊断就可以确认的吗？为什么还有扯皮的事呢？ ...

关键是保险公司和医院对原位癌的理解不一样。大型区域性三甲医院的结果，保险公司还是要认的，主要是一些地区性的三甲医院极其以下等级，容易扯皮

作者: sfbdb 时间: 2011-5-30 19:17

基本上职工医保对CA的报销比例还是很高的，从手术到化疗结束，基本可以报销90%左右

作者: 流浪886 时间: 2011-5-30 21:43

我该不该去买这份保险好啊，纠结啊

作者: 我爱枫红 时间: 2011-5-30 22:07

流浪886 发表于 2011-5-30 21:43
我该不该去买这份保险好啊，纠结啊

你有住院医疗吗？如果这个都未有，就别买那份保险了。如果已有了，经济方面没问题，就买吧。---前提是与保险公司沟通好确诊的标准。

作者: 流浪886 时间: 2011-5-31 16:45

住院医疗保险已买，也咨询过保险公司，说是只要提供医生的诊断书就可以了，至于楼上我爱枫红版主说的要和保险公司沟通好确诊的标准不知道有哪些标准，具体该如何确定呢？因为不专业，所以请教各位专业人员了

作者: 风飞飞 时间: 2011-5-31 21:32

本帖最后由风飞飞于 2011-5-31 21:34 编辑

我说两句，我刚给家人办理了上面说的康宁终身的理赔，理赔的顺序这样，1、个人将医院诊断、住院病历、出院证明等提交保险公司理赔科，2、保险公司委托专业医生看诊断及医院证明，确定你是否在理赔范围，3、保险公司安排工作人员到本地医院调查，之前在本地医院所有的住院记录他们都能拿到，排除骗保后，直接理赔。
1、黑人版主说的原位癌概念很准确，即原位癌不是指非转移癌，肝癌等不管转移不转移都不属于原位癌。2、保险公司委托专业医生判断是否属于大病，不是随便说说的。3、之前癌症病人要求必须提供组织切片检验报告，现在影像发达了，保险公司认为核磁等报告确诊也行。我家人就是只做了核磁加强确诊，很顺利就办理了理赔。
基于以上三点，建议楼主买份保险比较好。

作者: hhs0755 时间: 2011-5-31 22:08

“保险公司认为核磁等报告确诊也行” ？？保险员心情好的时候就行，心情不好的时候就不行。
没有病理的前提下，保险可能会拒赔，即使影像表现典型而且AFP很高的前提下。曾经有这样的患者因为商业保险的原因，而不得不要求活检。

总体而言，目前的保险公司是欺善怕恶型的，你有精力不断和他扯的话，估计会赔，否则就会像无赖一样（我个人的感觉是如此，还是正规的社保比较可以信赖）。

作者: 流浪886 时间: 2011-6-17 22:08

谢谢楼上各位提供的看法，我现在已经买了这份保险，如果真的不好的话，到时再解除算了。　总之，谢谢楼上各位朋友了！

欢迎光临肝胆相照论坛 (http://hbvhbv.info/forum/)